安欣保长相安好医保蓝医保金医保,保证续保

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概论

之前，我们已经不止一次讨论过关于医疗险“保证续保”的问题。

我的观点就是，保证续保≠无条件续保，不保证续保≠出险就不让续保。

这件事，要一分为二、辩证去看。

不过，保证续保20年的医疗险产品，还是有其独特的优势。

今天我们来对比下当前市面上热门的、保证续保20年的百万医疗险。

我做了一个详细的对比表，我们一边看一边分析：

对比的项目比较多，我们分产品，一个一个说。

e生保/安欣保/长相安

这三个都是平安健康的产品，e生保已经是久经风霜的老将了，从表格中也能看出来，无论是从责任还是从费率，它都全面落后于后起之秀，故此处不多赘述。

而安欣保和长相安其实是同一份保险（可以打开产品条款，查看备案名称及右上角编号）在不同平台的马甲，以下统一按照安欣保。

优点：平安健康在医疗险领域做得非常好，在同业中，它的理赔都有口皆碑。

此次从e生保的基础上大幅度更新，家庭单优惠、无理赔免赔额递减都有了，并且费率还降了下来，有KO自己的内味儿了。

缺点：历史遗留问题了，人工器官还是只有3种，正常是9种。

当然9种也不一定够，就好比院外特药一百多种也不一定够。但受限于保费和产品，百万医疗确实力有未逮，有更高需求还是选择中高端医疗险。

好医保

优点：依托支付宝的巨量客户，好医保的客户量规模非常大，产品可以预见十分稳定。

健康告知简单，核保宽松，56-60岁无需体检，对非标体和大龄群体十分友好。

缺点：院外特药仅赔付90%，不含最先进的CAR-T责任。

平台为自助下单模式，客服较为机械，无人负责售前售后服务。需要自己对健康告知、保险条款、责任免除、就诊/病历注意事项、理赔技巧烂熟于心，否则慎重。

如果你不是我的客户，找我协助理赔，我是要收费的。

蓝医保

优点：好医保之后的又一款现象级产品，市面上唯一一款不除外基因疗法、细胞免疫疗法（包括但不限于CAR-T）、唯一一款不除外异位妊娠、意外伤害所致的流产或分娩责任的保证续保20年的百万医疗险，难能可贵。

缺点：门诊肾透析、肿瘤特殊门诊必须为重疾才可以理赔，这个在特定情况下有些苛刻了（比如轻度甲状腺癌的碘治疗等）。

在蓝医保的条款中，对重疾“严重慢性肾衰竭的定义，需达到肾脏病5期，并经诊断后经历了至少90天的规律透析。也就是这90天内的透析费用，不能报销。

另外这里要科普一下，上文提到的平安健康、人保健康、太平洋健康均为其保险集团的健康险子公司，但母公司是耳熟能详的“大公司”，不代表子公司也是。

比如你买的平安健康的产品，并不能去找平安人寿或者平安产险理赔。

就省级分公司数量而言，平安健康有13家，人保健康有25家，但太平洋健康仅有4家（北上广川），实在称不上“大公司”。

金医保

优点：责任完备，该有的基本都有，保费低廉，可谓百万医疗险新入局者中的集大成者。

缺点：除外基因疗法、CAR-T疗法以外的细胞免疫疗法（不过这个其他产品也都除外，除了蓝医保）责任。

人保寿险是妥妥的大公司，但如果公司太大，大到一个小小的医疗险在公司内部只是一个无足轻重的角色时，可能也会出问题。这个只可意会，不可言传。

人保寿险以前对自家短期医疗险续保有过骚操作黑历史，这个要提一下，看官自行评判：

爱心保

优点：等待期仅60天，非标体全面人工核保，核保比前文提到的产品都要宽松，线下经代产品中难得一见的优秀百万医疗险（但责任相对线上产品仍略逊一筹），且其前身一年期爱心保也已经稳定经营多年。

??年投保中英爱心保卓越版，年患恶性肿瘤“滑膜肉瘤”，医疗险产生巨额理赔33万+，正常理赔，并无缝升级新产品爱心保，该保单年度理赔12万+；年正常续保，并产生理赔6万+；年再次正常续保，理赔8万+。迄今为止合计理赔医疗费61万+，不含重疾/豁免/住院津贴——要知道，这可是不保证续保的一年期医疗险，足见其对医疗险的重视和用心经营。

绿通优秀，最低疑似轻症即可启动，还有含金量极高的“每年3医院和科室的副主任及以上门诊挂号+陪诊”服务。

缺点：人工器官和平安健康一样只有3种，责任中规中矩，0岁费率较高。

总结

上述产品均为目前市面上优秀的产品，并没有哪一款十全十美力压群芳，放大了看细节，大家都互有胜负。

这里我说了“放大了看细节”，也就是对其缺点部分，相较于对一般医疗险的标准，多少有些吹毛求疵——没办法，谁让他们都这么优秀呢？

至于费率，大部分年龄差距确实有限，而且大家都是“费率可调”的产品，将来费率究竟如何，还得看产品运营是否稳健。

如果你想要保证续保20年的百万医疗险，建议就在这几个里面选吧。

●案例分享：一次「险象环生」的投保经历●案例分享：一次「一波三折」的理赔经历●买50万重疾险，有多难？●保证续保20年的医疗险，有一个大BUG，可让你主动不续保●住院花了几千块，保险只赔6块钱？有够离谱●包皮环切，医疗险拒赔？拒赔理由属实有点搞笑